Search
Search
Hoeveel kun je lenen als zzp’er?

Inhoud

Hoeveel kun je lenen als zzp’er?
Picture of Zakelijkgroeien.nl

Zakelijkgroeien.nl

Leestijd: 5 minuten

Hoeveel kun je lenen als zzp’er?

Werk jij voor jezelf als zzp’er? Dan werkt het aanvragen van een persoonlijke lening anders dan hoe het voor een consument in loondienst werkt. Zo moet je andere documenten aanleveren tijdens het aanvragen van de lening. Ook wordt er een andere methode gebruikt voor het berekenen van het bedrag dat je maximaal kunt lenen. Dat laatste is waar we het in dit artikel over gaan hebben. Want hoeveel kun je nu lenen voor persoonlijke doeleinden als zzp’er?

De lening

Voor we verder ingaan op het maximale leenbedrag, is het goed om eerst duidelijk te maken over welke soort lening we het hebben. We bespreken in dit geval de persoonlijke lening die je aanvraagt wanneer je als zzp’er een eenmanszaak of BV hebt. De lening die je aanvraagt, gebruik je bijvoorbeeld om je huis te verbouwen, een nieuwe keuken te kopen, of om zonnepanelen op je woning te laten installeren. We doelen dus niet op een zakelijk krediet welke je gebruikt binnen je bedrijf.

VFN-norm

Nu duidelijk is over welk soort lening we het hebben, is het tijd om te kijken naar hoeveel je maximaal kunt lenen. Dit wordt berekend volgens de zogenaamde VFN-norm.

VFN staat voor Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland. De leden van de VFN zijn vooral zelfstandige kredietverstrekkers en dochterondernemingen van banken. Het doel van de vereniging is om ervoor te zorgen dat geld lenen verantwoord gebeurt. Om dat doel te bereiken, bepaalt de vereniging jaarlijks een norm voor het berekenen van het maximale leenbedrag. Het idee is dat als zo’n norm centraal wordt bepaald, bijvoorbeeld door deze vereniging, kredietverstrekkers door het hele land dezelfde maximale leenbedragen hanteren.

Type bedrijf

De VFN bepaalt dus de formule waarmee het maximale leenbedrag voor zzp’ers berekend kan worden. Een belangrijke variabele van deze formule is je jaarlijkse inkomen. Wat je jaarlijkse inkomen precies omvat, is afhankelijk van de bedrijfsvorm van waaruit je werkt.

  • Ben je in dienst van je eigen BV? Dan bestaat je persoonlijke inkomen uit het salaris dat de BV maandelijks aan je betaalt. Er wordt dus niet gerekend met de winst die het bedrijf jaarlijks maakt, want dat staat niet gelijk aan het bedrag dat jij op je bankrekening ontvangt.
  • Werk je vanuit een eenmanszaak? In dat geval is je persoonlijke inkomen gelijk aan de winst die het bedrijf in een jaar maakt. Dit komt doordat een eenmanszaak geen rechtspersoonlijkheid heeft. Je eenmanszaak en jij zijn voor de wet dezelfde partij, dus jouw inkomen is gelijk aan het inkomen van het bedrijf.

Maximale leenbedrag berekenen

Nu je we duidelijk hebben welk inkomen er gebruikt wordt voor de berekening van het maximale leenbedrag, kunnen we erachter komen hoeveel je maximaal kunt lenen. Voor de berekening hiervan wordt namelijk het gemiddelde van je inkomen over de afgelopen drie jaar gebruikt. Als je werkt vanuit een BV, dan kijkt men dus naar je gemiddelde salaris over de afgelopen drie jaar. Werk je vanuit een eenmanszaak, dan kijkt de kredietverstrekker naar de gemiddelde nettowinst die je gedraaid hebt over de afgelopen drie jaar.

Er spelen echter nog wel een paar andere variabelen mee voor het berekenen van het maximale leenbedrag. Zo moet er bij de BV ook sprake zijn van een positief eigen vermogen. Dat is logisch, want als de schulden van de BV groter zijn dan de bezittingen, dan is het maar de vraag hoelang je nog een salaris uitbetaald kunt krijgen. Hetzelfde geldt voor het werkkapitaal. Als dat niet positief is, dan is het ook maar de vraag of de BV je op korte termijn een salaris kan betalen.

Hoe vraag je een lening aan?

Wil je precies weten hoeveel je kunt lenen als zzp’er? Dan kun je online je maximale leenbedrag berekenen. Tegenwoordig kun je dit namelijk heel eenvoudig via het internet doen. Je hoeft al lang niet meer een afspraak te maken om vervolgens langs te gaan op het kantoor van een kredietverstrekker. Je uploadt gewoon de vereiste papieren via de computer en krijgt vervolgens vrij snel te horen waar je aan toe bent.

Houd er rekening mee dat je als zzp’er altijd jaarcijfers aan zult moeten leveren bij het aanvragen van een persoonlijke lening. Dat is logisch, want met deze jaarcijfers kun je aantonen dat je de afgelopen jaren ook echt hebt verdiend wat je beweert verdiend te hebben. Voor de kredietverstrekker ben je waarschijnlijk geen bekende, dus je zult met officiële bewijzen moeten komen. In dit opzicht is het aanvragen van een lening als zzp’er iets anders dan hoe een consument in loondienst een lening aanvraagt. Voor een consument is een kopie van een recente loonstrook vaak al voldoende om een leningaanvraag geaccepteerd te krijgen.

Vergelijk verschillende aanbiedingen

Hoewel het maximale leenbedrag per kredietverstrekker niet veel zal verschillen, kunnen er wel verschillen zitten in de kosten. Kredietverstrekkers zijn namelijk redelijk vrij om hun eigen rentepercentages te bepalen. Het kan dus lonen om bij verschillende kredietverstrekkers een aanvraag in te dienen en vervolgens de aangeboden rentes met elkaar te vergelijken. Je kunt dit ook uit handen geven, bijvoorbeeld door je aanvraag in te dienen bij een kredietbemiddelaar zoals Becam.

Deel het artikel
Wat vond je van dit artikel?

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Zakelijkgroeien.nl

Hier vind je oplossingen, tips en tools om zorgeloos te ondernemen. Zodat jij je kan focussen op de zakelijke groei van je bedrijf.

Deze artikelen vind je vast ook interessant

Leestijd: 3 minuten

Heeft jouw bedrijf een jaar voor in de boeken achter de rug? Een jaar vol mooie evenementen, nieuwe projecten en

Leestijd: 3 minuten

Als zzp’er geniet je van flexibiliteit en mag je alles op je eigen manier aanpakken. Wel brengt zelfstandig werken nieuwe

Leestijd: 3 minuten

Wanneer je zaken als zzp’er goed lopen en je houdt geld over aan het eind van de maand, dan zijn

Leestijd: 3 minuten

Vrijwel iedere ondernemer krijgt er dagelijks mee te maken: facturen die niet binnen de betalingstermijn betaald worden. Vervelend, want dit

Leestijd: 3 minuten

Bij een nieuwe bestelauto hoort natuurlijk ook een goede verzekering. Je wilt zonder zorgen van je nieuwe wagen gebruik kunnen

Leestijd: 8 minuten

  Een van de vele manieren om als zzp’er aan klanten te komen is via LinkedIn. Als je jouw LinkedIn-profiel

Schrijf je in voor onze nieuwsbrief.

Als bedankje krijg je onze handige budgettool in jouw mailbox!

Je ontvangt max. 2 mails per maand.

Handige budgettool voor zzp'ers

Altijd genoeg geld voor de belasting, je bedrijf en jezelf.

Meer tips?