Voor zzp’ers is het lastiger om geld te lenen dan voor werknemers in loondienst. Jij hebt als zelfstandig ondernemer geen vast salaris en daardoor is het risico groter voor een aanbieder van een lening. Toch is het wel mogelijk om als zelfstandig ondernemer of zzp’er geld te lenen. Hierbij daarom de mogelijkheden om aan geld te komen op een rijtje.

Zelfstandig ondernemers weten vaak van tevoren niet hoe hoog hun inkomen zal zijn. Dat betekent een risico voor een bank of andere geldverstrekker: jij kunt – in tegenstelling tot iemand die in loondienst werkt – je inkomsten niet aantonen. Geldverstrekkers willen wel graag weten of je het geleende geld ook kunt terug betalen.

Geld lenen kost geld

Natuurlijk is dit geen artikel om geld lenen te promoten. Ik ben bij het schrijven van dit artikel bijna 10 jaar zzp’er en heb nooit geld hoeven lenen. Dat is uiteraard het allerbeste. Hoe ik dat gedaan heb? Door een buffer op te bouwen en daar begon ik al mee vóórdat ik eigen baas werd! Maar ik hoefde dan ook nooit hele grote investeringen te doen. Ik kan me voorstellen dat je voor grote investeringen wél geld leent. Het ligt eraan wat voor soort bedrijf je hebt. Wat ik maar wil zeggen: leen geen geld als je het niet echt nodig is. Zoals de overheid al jaren roept: geld lenen kost geld.

Waarom geld lenen als zzp’er?

Een eigen bedrijf runnen dat is leuk, maar er komt een hoop kijken. Misschien heb je een bedrijfsruimte nodig en zelfs als je een kantoor vanuit huis begint, moet je dat inrichten. Sommige ondernemers moeten ook een voorraad opbouwen of kopen een bedrijfsauto. Al deze zaken zijn onmisbaar voor een succesvolle start van je bedrijf. Daar heb je geld voor nodig: de een wat meer dan de ander.

Meer dan 3 jaar ondernemer

Bij sommige geldaanbieders is het mogelijk om een lening of krediet af te sluiten, ondanks dat je als niet alle zekerheid kunt geven. Als je al 3 jaar of langer zelfstandig ondernemer bent, wordt het bijvoorbeeld al makkelijker om een doorlopend krediet aan te vragen. De bank of geldverstrekker kijkt namelijk niet alleen naar je inkomen; ook je persoonlijke situatie wordt bekeken. Als een bank tevreden is met de zakelijke en persoonlijke cijfers die je kunt laten zien, kan dit ertoe leiden dat je toch een lening krijgt.

Welke vormen van financiering zijn er?

Er zijn veel verschillende vormen van lenen mogelijk. Een aantal populaire vormen op een rij:

• Doorlopend krediet

Helaas kun je als zzp’er te maken hebben met schommelende inkomsten of (te) laat betalende opdrachtgevers. Is dit bij jou het geval en heb je (nog) geen financiële buffer? Dan kan het handig zijn om een doorlopend krediet af te sluiten. Een doorlopend krediet is een flexibele lening. Het afgeloste bedrag kan je opnieuw lenen tot aan de kredietlimiet. De looptijd en rente van een doorlopend krediet zijn variabel.

• Factoring (debiteurenfinanciering)

Banken of factuurmaatschappijen kunnen jou een bepaalde kredietvorm leveren of ze schieten een factuurbedrag voor. Het voordeel hiervan is dat je facturen snel betaald krijgt en daardoor financiële speelruimte creëert. Bij deze dienst betaal je een vergoeding; dit is een percentage van je omzet of een percentage per factuur.

• Zakelijke lening

De grote banken bieden verschillende zakelijke leningen aan. Maar let op: de bank geeft je niet zomaar geld mee. De voorwaarden zijn streng en dat maakt het lastiger. Vaak moet je een hele stapel papierwerk aanleveren. Je moet kunnen aantonen hoe jij de lening terug gaat betalen en je mag geen BKR registratie hebben. Geldverstrekkers leggen leningen en kredieten vast in het Centraal Krediet Informatiesysteem bij Stichting BKR. Dit wordt een BKR registratie genoemd. Alle leningen die je hebt afgesloten, staan in dat systeem. Ook eventuele betalingsachterstanden worden vastgelegd.Het belangrijkste bij het aanvragen van een startkapitaal bij de bank is, dat je een goed ondernemingsplan nodig hebt. Een gedegen ondernemingsplan bepaalt grotendeels of jij wel of niet een financiering krijgt. Het is dus zeker de moeite waard om daar tijd in te steken, laat je desnoods helpen door een deskundige bij het schrijven van je ondernemingsplan.

• Microfinanciering

Microfinanciering is gericht op kleine en startende ondernemers die problemen hebben bij met het krijgen van een krediet bij een reguliere bank, bijvoorbeeld omdat ze te weinig zekerheid kunnen bieden over de aflossing. Bij deze leenvorm kun je maximaal € 50.000,- lenen. Je kunt de start van je bedrijf financieren of je bedrijf uitbreiden. Daarnaast heb je de mogelijkheid om zowel tijdens als ook na de startfase van de onderneming door een coach te worden begeleid. Dit is zeker aan te bevelen, omdat coaching jouw kans op succes aanzienlijk vergroot.

• Financial lease

Als je een auto wilt aanschaffen voor je bedrijf, dan is financial lease een mogelijkheid. De bank financiert de aankoopsom, maar jij bent als koper wel direct de eigenaar van de auto. De auto blijft wel onderpand voor de bank. Je lost de lening af in maandtermijnen. Eigenlijk is het dus een auto op afbetaling.

• Private lease

Private lease is vergelijkbaar met financial lease, maar dan is de auto niet van de zaak maar van jou als particulier. Verder werkt het hetzelfde: je betaalt in termijnen de auto af.

• Informal investors of business angels

Informal investors worden ook wel ‘business angels’ genoemd. Dit zijn particuliere investeerders die in een startup of specifiek project willen investeren. Dit zijn doorgaans bedrijven of oud-ondernemers die in een bepaalde branche hun sporen hebben verdiend en die willen investeren in jonge bedrijven en innovatieve initiatieven. Daarbij verstrekken ze niet alleen kapitaal, maar adviseren de starter ook over de bedrijfsvoering. Dit advies kan waardevol zijn, maar je bent dan niet meer 100% baas in eigen huis. Bovendien moet je een dergelijke geldschieter zien te overtuigen dat jouw bedrijf het waard is om in te investeren.

• Onderhandse lening

Soms kunnen starters voor een lening ook terecht bij hun ouders, broers of zussen of beste vrienden. Dat is handig als je liever niet bij een financiële geldinstelling wilt aankloppen.Tot 2011 had je zoiets als een ‘Tante Agaath-lening’. Je moest dan  een voorstel maken met daarin omschreven hoeveel geld je leende en met welk doel. Als dit een bedrag was van minimaal 2269 euro en maximaal 50.000 euro en het voorstel werd goedgekeurd door de Belastingdienst, dan was dit een echte Tante Agaath-lening. De fiscale voordelen voor deze leenvorm zijn in 2011 gestopt.

Tegenwoordig noem je dit een onderhandse lening, omdat het een lening is die niet ‘openbaar wordt aangeboden’. Het komt nog steeds vaak voor. Zorg er in elk geval voor dat je de afspraken en voorwaarden omtrent de lening goed met elkaar bespreekt en op papier zet. Je kunt deze afspraken ook vastleggen bij de Belastingdienst. Dit is niet verplicht, maar wel aan te raden. Dan weet iedereen, zowel jij als je financiers, beter waar hij of zij aan toe is. Hierdoor zal hierover achteraf minder snel onduidelijkheid (of onenigheid!) ontstaan. Vraag eventueel een financieel of juridisch adviseur om advies bij het opstellen van concrete voorwaarden over de betalingstermijnen en rente.

• Persoonlijke lening

Een persoonlijke lening is een lening waarbij het bedrag dat je leent direct geheel op je rekening wordt gestort. Je betaalt iedere maand een vast bedrag voor rente en aflossing. Het rentepercentage van de lening staat vast en de looptijd ook. Afgeloste bedragen kun je niet weer opnemen, waardoor je precies weet wanneer je van de lening af bent.

• Rood staan

Hoewel veel mensen het niet op die manier zien, is rood staan ook een vorm van lenen. En het kan natuurlijk iedereen een keer gebeuren, hoewel niet elke bank het toestaat om rood te staan. En let op, want rood staan is een van de duurste vormen van geld lenen. Als je soms voor een klein bedrag rood staat bij de bank, dan zijn de rentekosten te verwaarlozen. Als dit vaker gebeurt en voor grotere bedragen, dan is een doorlopend krediet of een andere leenvorm waarschijnlijk een betere optie voor jou. Andere leenvormen zijn vaak goedkoper.

• Overheidssubsidies

Om starters en ondernemers met een groeiend bedrijf een steuntje in de rug te geven, heeft de overheid diverse subsidies in het leven geroepen die de kans op een succesvolle start- of groeifase vergroten.

Als je vanuit een ww-uitkering een bedrijf wil starten, dan zijn daar aantrekkelijke regelingen voor. Dit kan dankzij het Besluit Bijstandverlening Zelfstandigen (BBZ). Je krijgt een starterskrediet, maar ook een aanvulling op je inkomen tot het sociaal minimum, en dat maximaal drie jaar. Wel moet je aan bepaalde criteria voldoen. Zo moet je onder meer minimaal 1225 uur per jaar aan de onderneming besteden en deze moet levensvatbaar zijn.

Er is een speciale borgstelling voor MKB-kredieten waar je wellicht gebruik van kunt maken. Via het Besluit Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) kun je als (startend) ondernemer in het MKB een borgstelling krijgen voor een gedeelte van een krediet. De overheid staat bij deze kredietvorm voor een groot deel garant voor het geleende bedrag. Als starter kun je jouw bank vaak nog niet dezelfde zekerheden bieden als ondernemers die al langer hun eigen bedrijf hebben.

Ook zijn er subsidies beschikbaar voor ondernemers die zich richten op het ontwikkelen van nieuwe producten, ontwikkelingswerk of het vinden van duurzame oplossingen.

• Crowdfunding

Een steeds populairdere manier om aan geld te komen is crowdfunding. Letterlijke vertaling: investering (funding) door de massa (crowd).
Jouw ‘crowd’ kan op een aantal manieren investeren:

1. doneren: je crowd geeft geld en krijgt er niets voor terug, behalve een goed gevoel;
2. sponsoren: men krijgt een niet-financiële beloning terug, bijvoorbeeld een exemplaar van het boek dat je wil uitgeven of een naamsvermelding op je website;
3. uitlenen: je crowd krijgt het geleende bedrag na verloop van tijd met rente terug;
4. participeren: je crowd deelt in de waardeontwikkeling van het project.

Deze 12 manieren van geld lenen zijn allemaal interessant als je op zoek bent naar kapitaal voor een investering in je bedrijf. Onderzoek voor jezelf welke vormen van lenen het beste passen bij jouw situatie en reken eens uit of jouw verwachte rendement genoeg is om je lening te dekken, wij hebben daarvoor een handige calculator. Als dat zo is dan is geld lenen zeker interessant. Hier vind je een overzicht van enkele aanbieders van zakelijke leningen.