Als zzp’er een AOV-verzekering afsluiten: ja of nee?

Als zzp’er een AOV-verzekering afsluiten: ja of nee?

Het is misschien niet de leukste kant van het ondernemen, maar wél een belangrijke: het regelen van je eigen verzekeringen. Daar hoort een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) ook bij. Maar waarom zou je ‘m eigenlijk afsluiten?

Voordat je verder leest, wil ik graag iets belangrijks met je delen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers is namelijk op dit moment nog niet verplicht. Er zijn echter wel plannen om vanaf 1 januari 2024 elke zzp’er te verplichten om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Uit de meest recente cijfers van het CBS  blijkt namelijk dat 4 op de 10 zzp’ers zich op geen enkele manier heeft verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid.

Struisvogelpolitiek

Ik ben één van hen. Wat dat betreft doe ik aan struisvogelpolitiek: ‘Wat kan mij nou gebeuren? Ik ben journalist en tekstschrijver en zit het gros van mijn tijd in mijn eigen huis achter mijn eigen bureau te werken.’ Daarnaast speelt er nog iets mee: geld. Elke keer als ik iets over arbeidsongeschiktheid in combinatie met ondernemers hoor, valt het woord ‘duur’. Daarin sta ik trouwens niet alleen: veel zzp’ers sluiten geen arbeidsongeschiktheidsverzekering af om financiële redenen. Bijna de helft (46%) geeft aan dat de kosten niet opwegen tegen de baten en 37 % zegt dat ze het niet kunnen betalen. Daarvoor geldt: hoe lager het inkomen, hoe minder vaak men een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit.

Zelf je arbeidsongeschiktheid opvangen

Maar is een arbeidsongeschiktheidsverzekering nou echt zo duur? Daar kom ik zo op terug. Eerst wil ik nog wat dieper ingaan op de redenen waarom je wel of geen arbeidsongeschiktheidsverzekering zou moeten afsluiten. Volgens mij zitten er namelijk meerdere motieven achter het wel of niet afsluiten van zo’n verzekering, namelijk:

  • je gokt het erop: het zal mij niet gebeuren
  • je hebt het niet nodig: je kunt je eventuele arbeidsongeschiktheid op andere manieren opvangen
  • onwetendheid: je weet eigenlijk niet goed wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering inhoudt en laat je leiden door de publieke opinie

Het risico nemen…

Om maar met de eerste te beginnen: natuurlijk kun je het erop gokken dat je niet arbeidsongeschikt raakt. Een belangrijk kenmerk van verzekeringen is immers dat het onzeker is óf de gebeurtenis waar je je voor verzekert, ook daadwerkelijk plaatsvindt. Realiseer je wel dat het bij arbeidsongeschiktheid niet alleen om ziekte, maar ook om een ongeval kan gaan. En je weet wat ze zeggen, een ongeluk zit in een klein hoekje…

Mocht je er voor kiezen om het risico te nemen, dan doe je er wel goed aan om de gevolgen van eventuele (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid op een rij te zetten. Kun je bijvoorbeeld je vaste lasten, kantoorhuur en andere debiteuren nog betalen? En hoe vang je het gebrek aan inkomsten op?

Vertrouwen op je (financiële) vangnet

Over opvangen gesproken: misschien heb je (good luck for you) wel een goed financieel vangnet. Een partner met een bovengemiddeld salaris, een goed gevulde spaarrekening of flinke overwaarde op je huis. Dan hoéft het niet per se nodig te zijn om een aparte verzekering af te sluiten. Om het zekere voor het onzekere te nemen, zou ik je wel adviseren om je financiën – eventueel met een financieel adviseur – eens goed door te lichten. Weet je zeker dat het goed zit, mocht je iets overkomen.

Of toch een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?

Komen we bij het laatste argument dat ik hier met je wil bespreken: onwetendheid. Want als ik één ding (nouja, gelukkig zijn het er iets meer) heb geleerd in de acht jaar dat ik voor een grote verzekeraar werkte, is dat er veel onwetendheid én vooroordelen zijn rondom verzekeringen. Daarom besloot ik de proef op te som te nemen en dook ik in de site van Allianz.

Een bekende verzekeraar (niet degene voor wie ik werkte), die op een heldere manier alles rondom de aov voor je op een rij zet. Zo geven ze niet alleen op een laagdrempelige – en dus voor iedereen begrijpelijke – manier uitleg over wat een aov is en wat je van ze kunt verwachten, maar kun je ook rekenvoorbeelden zien en je eigen premie berekenen. Bovendien kun je kiezen uit meerdere pakketten: je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om je alleen voor ongevallen te laten verzekeren. Oftewel: je kunt precies de keuze maken die voor jou goed voelt. Daarmee kun je het dus zo ‘duur’ maken als je zelf wilt. En dat is wel zo fijn, zo hou je namelijk mooi grip op je financien. Ik geef toe, het heeft mij in ieder geval getriggerd om er eens goed in te duiken.

Broodfonds

Overigens bestaat er ook nog zoiets als een broodfonds, ook wel bekend onder de noemer ‘schenkkring’. Kort samengevat leg je hierbij – samen met minimaal twintig andere ondernemers – een bepaald bedrag per maand in. Is iemand van jouw kring langdurig ziek? Dan steun je hem of haar dus met een of meerdere schenkingen om van te leven. Uiteraard geldt het andersom ook. Een mooi initiatief, maar niets iets dat bij mij past. Voor mij, en dat is persoonlijk, voelt het toch fijner om dat soort dingen bij een verzekeraar te regelen. Hebben al die jaren in de verzekeringswereld toch diepere sporen achtergelaten dan ik dacht ;-).

Janet Freriks

Als freelance journalist en (commercieel) tekstschrijver, werkt Janet Freriks zowel voor als achter de schermen in medialand. Zo schrijft ze voor (landelijke) online media en helpt met liefde andere ondernemers aan ijzersterke webteksten, persberichten of blogs. Haar bedrijf Thuis in Teksten bestaat sinds 2016, dus inmiddels heeft Janet de nodige ervaring op het gebied van zakelijk ondernemen. Daarnaast heeft ze met haar blogs voor zakelijkgroeien.nl een helder doel voor ogen: ingewikkelde materie omtoveren tot laagdrempelige en lekker leesbare teksten. Meer over Janet weten? bezoek haar linkedin profiel: Janet Freriks

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Andere interessante artikelen

Marktonderzoek

Wil je weten hoe jouw markt eruit ziet, hoe groot die is (en of die er eigenlijk wel is) en wie jouw ...
Gepost op: 9 december 2019

Een goede boekhouding als MKB’er: zo zet je hem slim op

Ben je ondernemer binnen het MKB en zoek je als mkb’er een manier om de boekhouding op orde te krijgen? Lees dan ...
Gepost op: 23 maart 2021

Openingsbalans in Excel

Wil je een openingsbalans maken voor je onderneming in Excel? Download dan hier onze blauwedruk voor een goede openingsbalans in Excel. Download ...
Gepost op: 12 juni 2019

Review Yoobi urenregistratieapp

Als zelfstandige zonder personeel (ZZP’er) heb je vaak meerdere klanten voor wie je werkzaam bent. Het bijhouden van urenregistratie kan nogal een ...
Gepost op: 23 september 2019

Jaarlijks afschrijven op je bedrijfspand? Zo werkt het

Wanneer je als ondernemer een bedrijfspand voor eigen gebruik koopt, is dat vaak een flinke kostenpost. Deze kosten mag je fiscaal gezien ...
Gepost op: 14 december 2021

Inkomstenbelasting voor zzp’ers

Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je aangifte inkomstenbelasting. Herin wil je geen fouten maken die je geld kosten. Daarom is ...
Gepost op: 6 februari 2023

Waar bestaat de boekhouding als zzp’er uit?

Als zzp-er ben je vanaf dag 1 van je onderneming verplicht een boekhouding te voeren. In deze boekhouding hou je bij welke ...
Gepost op: 14 december 2015

Wat zijn de bewaartermijnen voor mijn administratie als ondernemer?

Voor veel ondernemers is het bijhouden en bewaren van de administratie geen favoriete bezigheid. Toch moeten alle ondernemers in Nederland eraan geloven. ...
Gepost op: 5 maart 2019

Review Freshsales CRM

Om leads en klantcontacten goed bij te houden schakelen steeds meer bedrijven over op een CRM systeem. Het voordeel hiervan is namelijk ...
Gepost op: 7 januari 2020

Welke betalingstermijn zet ik op mijn factuur?

Veel zzp’ers voorzien hun facturen van een betalingstermijn. Hiermee geef je aan binnen welke termijn de factuur betaald moet worden. Toch wordt ...
Gepost op: 31 mei 2018

Handig

Top 3

Boekhoudsoftware

4.5/5
4.5/5
4.5/5

Dit zijn gesponsorde resultaten

Geef je hieronder op 👇

Handige budgettool voor zzp'ers

Altijd genoeg geld voor de belasting, je bedrijf en jezelf.