Het is misschien niet de leukste kant van het ondernemen, maar wél een belangrijke: het regelen van je eigen verzekeringen. Daar hoort een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) ook bij. Maar waarom zou je ‘m eigenlijk afsluiten?

Voordat je verder leest, wil ik graag iets belangrijks met je delen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers is namelijk op dit moment nog niet verplicht. Er zijn echter wel plannen om vanaf 1 januari 2024 elke zzp’er te verplichten om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Uit de meest recente cijfers van het CBS  blijkt namelijk dat 4 op de 10 zzp’ers zich op geen enkele manier heeft verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid.

Struisvogelpolitiek

Ik ben één van hen. Wat dat betreft doe ik aan struisvogelpolitiek: ‘Wat kan mij nou gebeuren? Ik ben journalist en tekstschrijver en zit het gros van mijn tijd in mijn eigen huis achter mijn eigen bureau te werken.’ Daarnaast speelt er nog iets mee: geld. Elke keer als ik iets over arbeidsongeschiktheid in combinatie met ondernemers hoor, valt het woord ‘duur’. Daarin sta ik trouwens niet alleen: veel zzp’ers sluiten geen arbeidsongeschiktheidsverzekering af om financiële redenen. Bijna de helft (46%) geeft aan dat de kosten niet opwegen tegen de baten en 37 % zegt dat ze het niet kunnen betalen. Daarvoor geldt: hoe lager het inkomen, hoe minder vaak men een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit.

Zelf je arbeidsongeschiktheid opvangen

Maar is een arbeidsongeschiktheidsverzekering nou echt zo duur? Daar kom ik zo op terug. Eerst wil ik nog wat dieper ingaan op de redenen waarom je wel of geen arbeidsongeschiktheidsverzekering zou moeten afsluiten. Volgens mij zitten er namelijk meerdere motieven achter het wel of niet afsluiten van zo’n verzekering, namelijk:

• je gokt het erop: het zal mij niet gebeuren
• je hebt het niet nodig: je kunt je eventuele arbeidsongeschiktheid op andere manieren opvangen
• onwetendheid: je weet eigenlijk niet goed wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering inhoudt en laat je leiden door de publieke opinie

Het risico nemen…

Om maar met de eerste te beginnen: natuurlijk kun je het erop gokken dat je niet arbeidsongeschikt raakt. Een belangrijk kenmerk van verzekeringen is immers dat het onzeker is óf de gebeurtenis waar je je voor verzekert, ook daadwerkelijk plaatsvindt. Realiseer je wel dat het bij arbeidsongeschiktheid niet alleen om ziekte, maar ook om een ongeval kan gaan. En je weet wat ze zeggen, een ongeluk zit in een klein hoekje…

Mocht je er voor kiezen om het risico te nemen, dan doe je er wel goed aan om de gevolgen van eventuele (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid op een rij te zetten. Kun je bijvoorbeeld je vaste lasten, kantoorhuur en andere debiteuren nog betalen? En hoe vang je het gebrek aan inkomsten op?

Vertrouwen op je (financiële) vangnet

Over opvangen gesproken: misschien heb je (good luck for you) wel een goed financieel vangnet. Een partner met een bovengemiddeld salaris, een goed gevulde spaarrekening of flinke overwaarde op je huis. Dan hoéft het niet per se nodig te zijn om een aparte verzekering af te sluiten. Om het zekere voor het onzekere te nemen, zou ik je wel adviseren om je financiën – eventueel met een financieel adviseur – eens goed door te lichten. Weet je zeker dat het goed zit, mocht je iets overkomen.

Of toch een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?

Komen we bij het laatste argument dat ik hier met je wil bespreken: onwetendheid. Want als ik één ding (nouja, gelukkig zijn het er iets meer) heb geleerd in de acht jaar dat ik voor een grote verzekeraar werkte, is dat er veel onwetendheid én vooroordelen zijn rondom verzekeringen. Daarom besloot ik de proef op te som te nemen en dook ik in de site van Allianz.

Een bekende verzekeraar (niet degene voor wie ik werkte), die op een heldere manier alles rondom de aov voor je op een rij zet. Zo geven ze niet alleen op een laagdrempelige – en dus voor iedereen begrijpelijke – manier uitleg over wat een aov is en wat je van ze kunt verwachten, maar kun je ook rekenvoorbeelden zien en je eigen premie berekenen. Bovendien kun je kiezen uit meerdere pakketten: je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om je alleen voor ongevallen te laten verzekeren. Oftewel: je kunt precies de keuze maken die voor jou goed voelt. Daarmee kun je het dus zo ‘duur’ maken als je zelf wilt. En dat is wel zo fijn, zo hou je namelijk mooi grip op je financien. Ik geef toe, het heeft mij in ieder geval getriggerd om er eens goed in te duiken.

Broodfonds

Overigens bestaat er ook nog zoiets als een broodfonds, ook wel bekend onder de noemer ‘schenkkring’. Kort samengevat leg je hierbij – samen met minimaal twintig andere ondernemers – een bepaald bedrag per maand in. Is iemand van jouw kring langdurig ziek? Dan steun je hem of haar dus met een of meerdere schenkingen om van te leven. Uiteraard geldt het andersom ook. Een mooi initiatief, maar niets iets dat bij mij past. Voor mij, en dat is persoonlijk, voelt het toch fijner om dat soort dingen bij een verzekeraar te regelen. Hebben al die jaren in de verzekeringswereld toch diepere sporen achtergelaten dan ik dacht ;-).