Als zzp’er een AOV-verzekering afsluiten: ja of nee?

Als zzp’er een AOV-verzekering afsluiten: ja of nee?

Het is misschien niet de leukste kant van het ondernemen, maar wél een belangrijke: het regelen van je eigen verzekeringen. Daar hoort een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) ook bij. Maar waarom zou je ‘m eigenlijk afsluiten?

Voordat je verder leest, wil ik graag iets belangrijks met je delen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers is namelijk op dit moment nog niet verplicht. Er zijn echter wel plannen om vanaf 1 januari 2024 elke zzp’er te verplichten om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Uit de meest recente cijfers van het CBS  blijkt namelijk dat 4 op de 10 zzp’ers zich op geen enkele manier heeft verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid.

Struisvogelpolitiek

Ik ben één van hen. Wat dat betreft doe ik aan struisvogelpolitiek: ‘Wat kan mij nou gebeuren? Ik ben journalist en tekstschrijver en zit het gros van mijn tijd in mijn eigen huis achter mijn eigen bureau te werken.’ Daarnaast speelt er nog iets mee: geld. Elke keer als ik iets over arbeidsongeschiktheid in combinatie met ondernemers hoor, valt het woord ‘duur’. Daarin sta ik trouwens niet alleen: veel zzp’ers sluiten geen arbeidsongeschiktheidsverzekering af om financiële redenen. Bijna de helft (46%) geeft aan dat de kosten niet opwegen tegen de baten en 37 % zegt dat ze het niet kunnen betalen. Daarvoor geldt: hoe lager het inkomen, hoe minder vaak men een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit.

Zelf je arbeidsongeschiktheid opvangen

Maar is een arbeidsongeschiktheidsverzekering nou echt zo duur? Daar kom ik zo op terug. Eerst wil ik nog wat dieper ingaan op de redenen waarom je wel of geen arbeidsongeschiktheidsverzekering zou moeten afsluiten. Volgens mij zitten er namelijk meerdere motieven achter het wel of niet afsluiten van zo’n verzekering, namelijk:

  • je gokt het erop: het zal mij niet gebeuren
  • je hebt het niet nodig: je kunt je eventuele arbeidsongeschiktheid op andere manieren opvangen
  • onwetendheid: je weet eigenlijk niet goed wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering inhoudt en laat je leiden door de publieke opinie

Het risico nemen…

Om maar met de eerste te beginnen: natuurlijk kun je het erop gokken dat je niet arbeidsongeschikt raakt. Een belangrijk kenmerk van verzekeringen is immers dat het onzeker is óf de gebeurtenis waar je je voor verzekert, ook daadwerkelijk plaatsvindt. Realiseer je wel dat het bij arbeidsongeschiktheid niet alleen om ziekte, maar ook om een ongeval kan gaan. En je weet wat ze zeggen, een ongeluk zit in een klein hoekje…

Mocht je er voor kiezen om het risico te nemen, dan doe je er wel goed aan om de gevolgen van eventuele (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid op een rij te zetten. Kun je bijvoorbeeld je vaste lasten, kantoorhuur en andere debiteuren nog betalen? En hoe vang je het gebrek aan inkomsten op?

Vertrouwen op je (financiële) vangnet

Over opvangen gesproken: misschien heb je (good luck for you) wel een goed financieel vangnet. Een partner met een bovengemiddeld salaris, een goed gevulde spaarrekening of flinke overwaarde op je huis. Dan hoéft het niet per se nodig te zijn om een aparte verzekering af te sluiten. Om het zekere voor het onzekere te nemen, zou ik je wel adviseren om je financiën – eventueel met een financieel adviseur – eens goed door te lichten. Weet je zeker dat het goed zit, mocht je iets overkomen.

Of toch een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?

Komen we bij het laatste argument dat ik hier met je wil bespreken: onwetendheid. Want als ik één ding (nouja, gelukkig zijn het er iets meer) heb geleerd in de acht jaar dat ik voor een grote verzekeraar werkte, is dat er veel onwetendheid én vooroordelen zijn rondom verzekeringen. Daarom besloot ik de proef op te som te nemen en dook ik in de site van Allianz.

Een bekende verzekeraar (niet degene voor wie ik werkte), die op een heldere manier alles rondom de aov voor je op een rij zet. Zo geven ze niet alleen op een laagdrempelige – en dus voor iedereen begrijpelijke – manier uitleg over wat een aov is en wat je van ze kunt verwachten, maar kun je ook rekenvoorbeelden zien en je eigen premie berekenen. Bovendien kun je kiezen uit meerdere pakketten: je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om je alleen voor ongevallen te laten verzekeren. Oftewel: je kunt precies de keuze maken die voor jou goed voelt. Daarmee kun je het dus zo ‘duur’ maken als je zelf wilt. En dat is wel zo fijn, zo hou je namelijk mooi grip op je financien. Ik geef toe, het heeft mij in ieder geval getriggerd om er eens goed in te duiken.

Broodfonds

Overigens bestaat er ook nog zoiets als een broodfonds, ook wel bekend onder de noemer ‘schenkkring’. Kort samengevat leg je hierbij – samen met minimaal twintig andere ondernemers – een bepaald bedrag per maand in. Is iemand van jouw kring langdurig ziek? Dan steun je hem of haar dus met een of meerdere schenkingen om van te leven. Uiteraard geldt het andersom ook. Een mooi initiatief, maar niets iets dat bij mij past. Voor mij, en dat is persoonlijk, voelt het toch fijner om dat soort dingen bij een verzekeraar te regelen. Hebben al die jaren in de verzekeringswereld toch diepere sporen achtergelaten dan ik dacht ;-).

Janet Freriks

Als freelance journalist en (commercieel) tekstschrijver, werkt Janet Freriks zowel voor als achter de schermen in medialand. Zo schrijft ze voor (landelijke) online media en helpt met liefde andere ondernemers aan ijzersterke webteksten, persberichten of blogs. Haar bedrijf Thuis in Teksten bestaat sinds 2016, dus inmiddels heeft Janet de nodige ervaring op het gebied van zakelijk ondernemen. Daarnaast heeft ze met haar blogs voor zakelijkgroeien.nl een helder doel voor ogen: ingewikkelde materie omtoveren tot laagdrempelige en lekker leesbare teksten. Meer over Janet weten? bezoek haar linkedin profiel: Janet Freriks

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.

Andere interessante artikelen

Boekhouder inschakelen als zzp’er: wanneer wel/niet?

Als zzp’er ben je niet verplicht om de boekhouding te laten verzorgen door een boekhouder of accountant. Het enige dat moet, is ...
Gepost op: 29 augustus 2019

Review PerfectView CRM

De tijd dat je als ondernemer je klantadministratie in een Excel bestand verwerkte ligt inmiddels wel achter ons. Als ondernemer wil je ...
Gepost op: 22 februari 2019

Waarom als ondernemer boekhoudsoftware gebruiken?

Bijna geen enkele ondernemer wordt er blij van: de boekhouding. Toch is het belangrijk om een goede administratie op te zetten en ...
Gepost op: 15 maart 2018

Boekhouding als zzp’er: zelf doen of een boekhouder inschakelen?

De zzp boekhouding is het bewijs waaruit blijkt dat jouw opgegeven omzet, kosten en winst klopt. Het is als het waren een ...
Gepost op: 22 mei 2015

Je doelgroep bepalen

Één van de belangrijkste keuzes die je moet maken als zzp-er op het gebied van marketing is: Op wie richt jij je ...
Gepost op: 24 mei 2015

Review Informer boekhoudsoftware

Boekhoudprogramma’s, er is veel over geschreven en het aanbod is erg groot. In dit artikel reviewen we Informer. Een partij die al sinds ...
Gepost op: 25 oktober 2017

Zzp’en naast je loondienst: zo doe je dat slim!

Wil je als zzp’er aan de slag naast je baan in loondienst? Dat kan een goede manier zijn om de overstap naar ...
Gepost op: 15 mei 2020

Wat je van boekhouden moet weten als ondernemer

Als ondernemer (of zzp’er) is het niet per se noodzakelijk om boekhoudkundige kennis te hebben. Maar het is wél handig als je ...
Gepost op: 2 februari 2021

Review Archie CRM

Het klantensysteem is een van de belangrijkste elementen van de administratie van een ondernemer. Je hebt via dit systeem immers toegang tot ...
Gepost op: 22 februari 2019

Deze kosten zijn wel, niet of beperkt aftrekbaar

Ondernemers mogen zakelijke kosten aftrekken van de winst bij de aangifte Inkomstenbelasting. Zakelijke kosten zijn de kosten die (binnen redelijke grenzen) nodig ...
Gepost op: 12 mei 2020

Handig

boekhoudservice
Boekhouder nodig?

Ontvang tot 3 offertes van geselecteerde boekhouders!

Wat een mooie spontane foto he? 

welkom licht
Welkom op mijn website!

Ik heb deze website opgericht omdat ik weet dat de boekhouding een van de grootste struikelblokken voor ondernemers is. Mijn kennis hierover dankzij 10 jaar zelf ondernemen en mijn werk bij de Kamer van Koophandel deel ik hier. 

Je boekhouding de baas worden? Een goede eerste stap is dan onze adviestool voor je boekhouding in te vullen. 

Jasper 

Top 3

Boekhoudsoftware

4.5/5
5/5
4.5/5

Boekhoudprogramma van de maand

Tot 15 maanden gratis

4.6/5