Welke risico’s wil je als zzp-er afdekken met een verzekering en welke risico’s beperk je op een andere manier, of misschien wel helemaal niet?
Belangrijke vragen om te beantwoorden als zzp-er. Want als zzp-er ben je ondernemer en dit brengt zowel bedrijfsmatig als persoonlijk risico’s met zich mee, dat hoor erbij. Maar het is goed om je dit te beseffen en zelf te bepalen hoe je met de verschillende risico’s omgaat.
Welke bedrijfsmatige risico’s verzekeren?
Als zzp-er heb je meestal geen pand, inventaris en voorraad, of in ieder geval niet veel. De risico’s hierop zijn dan ook klein waardoor je dit vaak niet hoeft te verzekeren. Wel belangrijk zijn je bedrijfsaansprakelijkheid en eventueel je beroepsaansprakelijkheid.
Bedrijfsaansprakelijkheid als zzp’er
Het is goed om te beseffen dat je bedrijf aansprakelijk gesteld kan worden voor schade die je per ongeluk veroorzaakt. Denk hierbij aan iets per ongeluk laten vallen of omgooien bij een klant of evenement.
Dit risico dek je af met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Dit is eigenlijk hetzelfde als je persoonlijke WA verzekering (wettelijke aansprakelijkheid). Nu kan je denken: mijn WA verzekering dekt mij, dus ik heb dit voor mijn bedrijf niet nodig. Dit gaat echter niet op, als je namelijk onder ‘werktijd’ schade veroorzaakt wordt je bedrijf aansprakelijk gesteld en niet jij.
Om hiertegen verzekerd te zijn moet je een aparte bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering hebben. Deze heb je al voor een paar tientjes per jaar.
Beroepsaansprakelijkheid als zzp’er
Oefen je een beroep uit waarin jouw werk bepaalde risico’s met zich meebrengt waardoor de andere partij veel schade kan oplopen? Dan kan het handig zijn om je hiervoor te verzekeren met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Deze verzekering kan dan gevallen opvangen waarvoor jij aansprakelijk wordt gesteld.
Informeer je voordat je deze verzekering afsluit goed over de voorwaarden. Wanneer wordt er bijvoorbeeld uitgekeerd en wat voor voorwaarden zitten hier aan vast?
Vaak kan je jouw beroepsaansprakelijkheid ook al flink inperken door goede algemene voorwaarden op te stellen.
Persoonlijke risico’s als zzp’er
De belangrijkste verandering als zzp-er is dat je zelf verantwoordelijk bent voor het opvangen van je inkomensrisico’s door het wegvallen van werk of ziekte. Als werknemer ben je hiervoor automatisch verzekerd, als zzp-er niet. Het belangrijkste inkomensrisico waar je jezelf voor kan verzekeren is arbeidsongeschiktheid.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) als zzp-er en alternatieven
Arbeidsongeschiktheid is een reëel risico. Belangrijk is dat je hier als zzp-er op termijn een oplossing voor bedenkt. Dit kan een AOV zijn maar er zijn ook alternatieven.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor een zzp-er is snel duur. Maar kan het wel waard zijn. Je kan de premie gunstig beïnvloeden de uitkering niet meteen in te laten gaan bij ziekte, de duur te beperken of de hoogte van de uitkering. De premie per maand begint vaak bij minimaal € 100,- en kan oplopen tot vele honderden euro’s. Het is al snel een flinke kostenpost.
Dit stelt je als zzp-er voor een dilemma: moet ik onverzekerd werken of moet ik mij toch verzekeren?
Het antwoord hierop is lastig. Iedereen kan immers een keer arbeidsongeschikt raken. Om jezelf een antwoord te geven kan je eens een offerte opvragen bij een verzekeraar (weet je in ieder geval wat het ongeveer kost), kijken of je via een collectief korting kan krijgen, rondvragen bij collega zzp-ers (meer dan 1!) of gewoon eens googelen. Daarnaast kan je kijken naar alternatieven. Een mooi voorbeeld hiervan is het broodfonds. Als laatste kan je ervoor kiezen om zelf te sparen. Zodat je korte periodes zelf op kan vangen.
Wat als zzp-er verzekeren?
Belangrijk is dat je als zzp-er je bedrijfsaansprakelijkheid goed regelt met een verzekering. Kijk daarnaast naar je beroepsaansprakelijkheid en zorg voor goede algemene voorwaarden om jouw risico’s te verkleinen. Wat betreft arbeidsongeschiktheid is het verstandig om binnen een paar jaar na je start hier een oplossing voor te hebben. Dit kan een AOV zijn maar ook een alternatief zoals het broodfonds of zelf sparen.
Risico’s horen bij ondernemen, wees er dus niet te bang voor maar zorg ook dat je ze niet onnodig loopt. Een verzekering kan daarbij helpen.
